На текущий момент следует различать обязательное пенсионное страхование (ОПС) и добровольное пенсионное страхование (ДПС). Обе эти системы направлены на создание пенсионных накоплений. И если система ДПС ещё не пользуется большой популярностью, то в системе ОПС участвует каждый работающий гражданин. Поэтому каждому из нас необходимо знать все возможности, которые предоставляет нам государство в рамках программы ОПС. Об этом читайте статью ниже.
Моя пенсия - мой выбор!
Многие из нас даже не задумываются о том, что происходит с частью денег, которые они заработали, что же такое пенсия на самом деле и как можно влиять на её размер. Между тем, не утруждая себя мыслями о наших пенсионных накоплениях, мы, зачастую, сами лишаем себя возможности накопить вполне приличный капитал.
Что же такое пенсия?
К сожалению, слово «пенсионер» у нас чаще всего ассоциируется с нищетой. Да, изменения, которые происходили в нашей стране, далеко не всем пошли на пользу, и ситуация, которую мы имеем сейчас, более чем печальна. Однако отдадим должное нынешней власти, пытающейся по мере сил и возможностей исправить сложившееся положение дел. Уверен, что ситуация будет улучшаться, просто я знаю один закон, который работает всегда: «хочешь изменить мир к лучшему – начни с себя»!
Так почему же мы, думая о пенсии, рисуем в своем воображении вовсе не то, что представляет себе среднестатистический европеец? Почему мы так уверены, что пенсия обязательно мала и в лучшем случае позволяет сводить концы с концами? Так часто бывает, просто потому, что мы знаем о современной системе пенсионных отчислений и построения пенсионного фонда совсем немного. И, что более важно, не придаем значения тем деньгам, которые мы с вами отчисляем в пенсионный фонд России (ПФР).
Я знаю, почему так происходит. Получая зарплату, мы чаще всего заботимся только о тех деньгах, которые полагаются нам, сетуем на подоходный налог и на то, что их опять так немного. Но почти никогда не задумываемся о том, что на самом деле мы зарабатываем больше, создавая так называемый фонд оплаты труда (ФОТ), из которого по закону наш работодатель выплачивает единый социальный налог (ЕСН), составляющий в данный момент 26% от ФОТ (профессиональные бухгалтера, да и простят меня за упрощение ситуации). И уж вовсе не думаем о том, что 20% из них направляются в качестве взносов в ПФР и формируют нашу будущую пенсию.
Мы не видим этих денег и потому даже не задумываемся о том, что можно использовать их для достижения нашей с вами мечты – финансовой свободы!
История пенсионной реформы.
Для того, что бы чётче представлять себе нынешнее положение дел, заглянем в историю пенсионной реформы. Приблизительно до середины ХХ века демографическая ситуация была такова: в семьях рождалось от 3 до 5 детей, которые вырастали и, активно трудясь доживали, в среднем до 60 лет. Потому количество активно работающих членов общества было больше тех, кто уже не мог трудиться, и малые доли, отчисляемые из зарплат этого активного слоя населения, вполне могли обеспечить достойную жизнь пожилым людям. Сейчас же в развитых странах ситуация иная: в семьях рождается один, в лучшем случае два ребёнка, а продолжительность жизни, благодаря развитию медицины и повышению уровня жизни в целом, увеличилась до 70 – 90 лет. Таким образом, количество людей активно работающих и тех, кто не может трудиться и должен получать пенсию, сравнивается. По статистике, в настоящее время на тысячу человек занятого населения приходится около 650 пенсионеров, а на тысячу плательщиков взносов в пенсионный фонд – почти 900. И все это - итоги «зарплат в конвертах», нелегального трудоустройства, а также наличия миллионов наших соотечественников, работающих за границей и естественно не платящих вообще никаких налогов в России.
Так как пенсионная система, в условиях которой мы живём, - солидарная, то есть работающие платят взносы в пенсионный фонд, а нынешние пенсионеры получают их в виде пенсии, то становится очевидным, что обеспечить достойный уровень пенсии старым способом просто невозможно. Необходимо было менять систему и искать выход из сложившийся ситуации.
Потому в 2003 году была проведена реформа пенсионной системы, и на данный момент выходит следующее.
Для лиц моложе 1967 года рождения взносы в ПФР разделяются на 3 части (см. рис.):
- Базовая часть - 6%
- Страховая часть - 8%
- Накопительная часть - 6%
Распределение пенсионных отчислений
Для лиц старше 1967 года рождения накопительная часть не предусмотрена (C 2002 по 2004 гг. включительно мужчины с 1953 по 1966 г. р. и женщины с 1957 по 1966 г. р. получали в накопительную часть по 2% от зарплаты. Начиная с 2005г. пополнение накопительной части для них прекращено, и она увеличивается только за счёт инвестиционного дохода, прим. авт.), и в страховую часть направляются не 8, а 14% от суммы взносов, а взносы делятся на 2 части: Базовая часть - 6% Страховая часть - 14%
Наши возможности:
Так из чего же всё-таки складывается наша пенсия?
1. Базовая часть
Является фиксированной величиной, она устанавливается государством и не зависит от вашего стажа и величины зарплаты. С 1 декабря 2007 года базовая часть пенсии составит 1560 рублей. То есть базовая часть – это как раз те деньги, которые перечисляются активно работающими членами общества и распределяются между пенсионерами. Очевидно, что её величина навряд ли станет такой, какой хотели бы видеть нашу пенсию все мы.
2. Страховая часть
Зависит от вашего трудового стажа и размера заработка, формируется за счёт ЕСН и существует как расчётная величина. Индексируется постановлениями Правительства. Конечно, можно сказать, что эта часть будет в будущем расти и дополнять базовую, формируя нашу пенсию, но в данный момент базовая и страховая часть составляют не более 50% от средней зарплаты, что совсем немного.
3. Накопительная часть
Зависит от заработной платы, доходности счёта, срока накопления. Та часть, которая больше всего интересует нас – людей знакомых с понятием инвестирования и сумевших оценить все его перспективы. Накопленная таким образом часть пенсии выплачивается ежемесячно равными долями в течение 19 лет после вашего выхода на пенсию. Грамотно управляя этими деньгами, вы сможете создать себе неплохое подспорье, в довесок к тому капиталу, который, я уверен, вы уже начали создавать, используя паевые фонды.
Самое привлекательное для нас здесь то, что мы можем влиять на два параметра, определяющих эту часть: величину заработной платы - мы всегда стремимся к большему, учимся и развиваемся, а значит, наши доходы растут; и доходность, которую мы можем увеличить, выбрав, кому же лучше отдавать свои деньги.
И это самая главная мысль: если в базовой и страховой части от нас практически ничего не зависит - мы просто трудимся, а остальное за нас решает государство, то в отношении накопительной части мы получаем самое главное право - выбор именно той управляющей компании, которая обеспечит вам наибольшую доходность. По умолчанию, накопительной частью вашей пенсии управляет Государственная управляющая компания Внешэкономбанка (ГУК ВЭБ). Насколько эффективно - решать вам, но для справки скажу: за 2006 год доходность портфеля ГУК ВЭБ составила 5,76%.
Необходимо понять, что эти деньги уже и так не попадут к вам в руки. Государство, образно говоря, уже сделало вас инвестором - так будьте же им! Думайте о своих деньгах и о том, насколько эффективно они используются. Поэтому вибирайте то, что подходит именно вам, ведь у вас есть выбор между тем, чтобы: оставить накопления у государства, которое, в свою очередь, передаст их в управление Государственной управляющей компании (ГУК ВЭБ). Риски в данном случае минимальны, но, как следствие, и доходность невысока; передать средства в управление негосударственной управляющей компании, что позволит несколько увеличить доходность; передать средства в управление негосударственному пенсионному фонду (НПФ), который по своей сути будет работать с вашими деньгами как ПИФ.
