Жизнь без риска - Финансовый эксперт

Мы живем в то время, когда у каждого есть возможность самому позаботиться о своем будущем. Печально, но факт: государство платит большинству пенсионеров столько денег, что едва хватит прокормить кошку. Отчисления в Пенсионный фонд России работодателей, выплачивающих «серую» или «черную» зарплату, ничтожны. «Представьте, что вы дожили до пенсионного возраста!» – часто говорит генеральный директор ОСЖ «Россия» Маргарита Хорунжая своим клиентам, которые убеждают ее, что жизнь коротка и они не доживут до старости.

К счастью, сегодня мы можем позаботиться о себе сами. Уже сейчас можно начать откладывать часть доходов по накопительной программе. И чем раньше вы это сделаете, тем меньшими долями будете отчислять средства, а значит, сможете меньше отказывать себе в удовольствиях. Давайте подумаем, как лучше распорядиться деньгами и на какие накопительные страховые программы их потратить, чтобы в будущем получить больше, чем от вложений в другие финансовые инструменты.

Чтобы определить, какая программа удовлетворяет большинству ваших интересов, ответьте себе на вопросы: когда и в каком объеме вы намерены получить деньги у страховщика? Подумайте, хотите ли вы по окончании действия программы получить всю сумму целиком или равными платежами в течение долгого времени как, например, прибавку к пенсии? Заплатите ли вы деньги за поступление ребенка в вуз единовременно или будете оплачивать обучение ежегодно?

Существуют различные варианты программ страхования жизни. Его можно условно разделить на рисковое и накопительное. По рисковому страхованию предусматриваются программы краткосрочного и длительного периода. Краткосрочные программы обеспечивают страховую защиту людям, которые берут на себя какие-либо финансовые обязательства, например кредит. Долгосрочное рисковое страхование жизни обеспечивает человеку страховую защиту в течение всей его жизни на случай смерти по любой причине. В первую очередь подобные программы защищают семью от потери кормильца.

Накопительное страхование может использоваться как для защиты себя и своих близких от непредвиденных ситуаций, так и в качестве инвестиционного продукта. Выплата страхового обеспечения производится в случае ухода застрахованного лица из жизни или при дожитии им до установленной договором даты. Если рассматривать данный вид страхования в качестве объекта инвестиций, то он отличается от банковского депозита тем, что в нем присутствует и страховая (или рисковая) составляющая.

Если застрахованный накопил денег себе на пенсию, но умер, не дожив до нее, то иждивенцы или наследники могут получить выплату по полису. Кстати, договор страхования может быть расторгнут в любой момент, при этом клиент имеет право на получение выкупной суммы, размер которой зависит от года действия договора страхования.

Если в семье есть малыши, целесообразно приобрести полис страхования детей к совершеннолетию – он позволяет накопить средства, например на обучение или на подарок к свадьбе, а также гарантирует финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств. В указанную дату компания выплатит оговоренную сумму, которая может стать неплохим подспорьем молодому человеку при вступлении во взрослую самостоятельную жизнь.

Могут ли программы страхования жизни стать достойной альтернативой вложениям средств в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или накоплениям на банковских счетах? Несомненно. Гарантированная доходность программ страхования жизни несколько ниже, чем у банковских депозитов и ПИФов. Однако страховые организации не только гарантируют фиксированную доходность, но и предоставляют клиенту долю участия в прибыли компании. Банки таких гарантий предоставить не могут. А в ПИФах уровень доходности напрямую зависит от состояния рынка на текущий момент, что также добавляет определенного риска.

Руководитель департамента разработки страховых продуктов СК «Альянс РОСНО Жизнь» Светлана Карбацкова отмечает: страховая компания обязуется сохранить сбережения, она берет на себя ответственность на случай неблагоприятных событий в жизни клиента. Например, в случае наступления инвалидности, что часто связано с потерей привычного уровня дохода, страховая компания продолжит формирование определенных договором страхования накоплений за свой счет, освободив клиента от уплаты страховых взносов. «А в случае смерти застрахованного указанные им выгодоприобретатели получат всю сумму, оговоренную договором страхования, вне зависимости от фактически внесенных взносов», -утверждает Карбацкова.

Сколько денег надо внести, чтобы обеспечить себе достойную старость? Когда надо начинать копить деньги? Представление о достойной старости - это субъективный момент, зависящий от текущего уровня жизни человека и его доходов. «Минимальная пенсия, которую готова выплачивать наша компания, - 1 тысяча долларов в год, - объясняет А. Рыбаков, заместитель генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь». -Например, 30-летнему мужчине для получения такой пенсии после 60 лет необходимо платить по 500 долларов ежегодно до выхода на пенсию. Верхнего предела суммы нет, каждый сам определяет уровень «достойности».

Как страховщик может гарантировать, что клиент через энное количество лет получит деньги в соответствии с условиями договора? Единственная гарантия всех иностранных страховщиков, работающих в нашей стране, - их мировой рейтинг, стоимость акций их головных компаний на биржах мира, для поддержания курса которых они не могут рисковать и нарушать условия договоров, равно соблюдая как российское законодательство, так и законы страны gроисхождения. Гарантии российских страховщиков скорее принадлежат к области их текущей деятельности и подтверждаются реальными случаями выплат родственникам, например в случае смерти застрахованного. О страховых выплатах, произведенных компаниями, можно узнать как из средств массовой информации, так и из их пресс-релизов.