Жизнь под защитой - Финансовый эксперт

Последние годы население нашей страны потихоньку богатеет. Причиной этому служит не столько правильная государственная политика, сколько рост мировых цен на энергоносители и металлы - продукцию ведущих отраслей российской экономики. Повышение уровня материального благосостояния наших граждан, как правило, выливается в рост потребления, всего - начиная от модной одежды и заканчивая покупкой иностранных автомобилей и новых квартир. Причем крупные приобретения часто делаются в кредит, что предполагает определенную уверенность в завтрашнем дне, опирающуюся на веру в экономическую стабильность.

Но что такое экономическая стабильность? Отсутствие потрясений за периоды времени, измеряемые десятилетиями. Последний экономический кризисавгуста 1998 года привел к многократному обесцениванию российской валюты и вкладов, сделанных в ней. С того момента минуло почти 10 лет. Доходы россиян выросли даже выше докризисного уровня, а склонность к потреблению превысила прошлые показатели. Такое отношение к жизни стимулируют, в том числе, программы банковского кредитования населения. Купить в кредит сегодня можно многое, если вы уверены, что ваших доходов хватит, чтобы по нему расплатиться. Нельзя купить только одно -здоровье. А без него, как известно, недалеко и до смерти.

В погоне за «уровнем жизни» не стоит забывать о том, что средняя продолжительность жизни в России неуклонно сокращается, а риск смерти в наиболее трудоспособном возрасте (30-45 лет) постоянно растет. Кроме того, наблюдается тенденция к распространению так называемых критических -раковых и сердечно-сосудистых - заболеваний. Во всем цивилизованном мире к этим рискам подходят с максимальной долей серьезности. Страховать жизнь и здоровье там считается нормой, а не пустой тратой денег, как у нас. Пока же лайф-сегмент страхования растет темпами, превышающими 30% в год, что связано, прежде всего, с его небольшим объемом. По прогнозам страховщиков, эта тенденция сохранится в ближайшие пять лет. И даже по прошествии этого времени будет рано говорить о достаточном насыщении рынка. Поэтому представители страховых компаний без работы уж точно не останутся.

Культура страхования жизни была хорошо развита в Советском Союзе. Порядка 70% работающего населения имело полисы страхования жизни. В начале 1990-х годов вся эта система развалилась, как и другие отрасли экономики. И только теперь, шаг за шагом, все постепенно встает на свои места. Сегодня людей, застраховавших свою жизнь и здоровье, в нашей стране насчитывается всего около двух миллионов, или 1,4% от населения страны (142,2 млн по данным Росстата за 2007 год). Тогда как емкость рынка, если исходить из показателей СССР, составляет примерно 100 миллионов человек, что в 50 раз превышает нынешний показатель. «Главное, чтобы мы -страховщики, успели подготовить ресурсы, способные охватить столь огромный потенциал», - отмечает заместитель генерального директора «Альфа Страхование - Жизнь» Арташес Сивков.

В настоящее время основным отличием российского рынка страхования жизни от западных стран является банальная неосведомленность, а также неграмотность населения. Многие впервые сталкиваются с рисковым страхованием жизни, оформляя ипотечный или автомобильный кредит. В тех же Штатах ситуация диаметрально противоположная. Американцы стараются как можно раньше застраховать свою жизнь и здоровье. В частности, это связано с тотальным распространением всех видов кредитования населения, но в первую очередь - со сложившейся культурой потребления, предполагающей заботу о завтрашнем дне.

В России накопительные виды страхования жизни не столь популярны, что говорит о несколько легкомысленном отношении россиян к своему здоровью, жизни и будущему. Количество людей, воспользовавшихся ими, составляет примерно 200 тысяч человек, то есть около 10% от решивших застраховать свою жизнь и здоровье. Незначительное число застраховавшихся по накопительным программам является главным отличием России от развитых стран. Поэтому одной из основных задач по популяризации данного вида страхования являются различные просветительские и образовательные программы, а также профессионализм независимых финансовых экспертов, которые должны доносить до своих клиентов не только приоритеты инвестирования, но и необходимость страхования жизни.

Несмотря на советский опыт, по отношению к западным странам рынок лайф-страхования в России пока еще очень молод. По сути, мы находимся только в начале пути, который прошли развитые европейские и азиатские страны. Например, в Европе и США история рынка насчитывает более 150 лет. Россия может преодолеть тот же путь гораздо быстрее, естественно, с учетом некоторых национальных особенностей. Можно не сомневаться, что в этом нам будут помогать ведущие глобальные страховщики, заинтересованные в скорейшем освоении быстрорастущего российского рынка.

Доходы россиян растут, но пока им далеко до уровня развитых стран. По этой причине в России популярностью пользуются продукты рискового страхования жизни, в которых отсутствует накопительный элемент, но при этом требуются меньшие суммы для заключения договора со страховой компанией. Рисковое страхование может предохранять людей от многих случайностей, в числе которых смерть, несчастные случаи, болезни, травмы, получение инвалидности и другого рода неприятности, приносящие вред здоровью и благосостоянию человека. Но по большому счету основных рисков два - это риск смерти и риск дожития. Поэтому в данном случае игнорировать накопительное страхование не совсем уместно. Ведь основное преимущество накопительного страхования над рисковым в следующем. При рисковом страховании все перечисленные средства в компании идут исключительно на покрытие возможных страховых случаев (рисков), которых может и не быть. А в накопительном страховании часть перечисленных средств идет на покрытие рисков, а часть накапливается. То есть по истечении срока действия договора все перечисленные вами деньги возвращаются с учетом еще и накопленных процентов.

Наиболее выгодно страхование причин, ведущих к временной или постоянной утрате трудоспособности. «Я выделяю здесь, прежде всего, страхование на случай смерти, инвалидности, травмы или от болезни», - говорит генеральный директор АСЕ Life Антон Кушнер. В случае заболевания кормильца его семья может быть обречена даже на большие финансовые трудности, чем в случае его смерти. Домочадцы, в частности, не всегда могут поменять привычный образ жизни, супруга не всегда может найти нового мужа и т.д. При этом издержки на лечение при критических - раковых и сердечно-сосудистых -заболеваниях могут быть весьма существенными. Рисковое страхование от таких случаев относительно недорого. «Хороший пакет по рисковому страхованию жизни для физического лица в зависимости от возраста, пола, набора рисков может быть предложен за 0,5 до 1,5% от страховой суммы», - говорит Антон Кушнер. Иными словами, за 1% от своего годового бюджета мы можем гарантировать защиту своего бюджета на год вперед.

Естественно, в случае наступления страхового случая сумма выплаты напрямую зависит от тяжести заболевания. Например, если вы выплачиваете страховой компании $1000 в год, то можете рассчитывать на компенсацию в размере $100 000 в случае получения первой группы инвалидности, что соответствует 100% от страховой суммы. В случае получения второй группы инвалидности страховые компании в среднем выплачивают 65-75%, а у некоторых выплата может достигать и 80%. Этих денег может хватить на проведение дорогостоящего лечения или операции за рубежом. Поэтому лучше еще на этапе обращения в страховую компанию уточнять размеры рисковых компенсаций, а также сверять их с отображенными в договоре при его непосредственном подписании. Что касается страховых взносов, то их величина зависит от многих факторов, основными из которых являются возраст, пол и образ жизни, под которым подразумевается, прежде всего, сфера профессиональной деятельности человека, его хобби, наклонности и склонности. Нетрудно догадаться, что риск возникновения страхового случая по офисному работнику в разы ниже риска по шахтеру. Точно также, как, например, молодому 25-летнему мужчине придется платить в 2-3 раза больше, чем его ровеснице. Страховщики полностью следуют логике естественного отбора.

Значительную часть полисов страхования жизни составляют полисы накопительного страхования. По ним страхуется риск дожития клиента страховой компании до определенного события. По истечении оговоренного срока страховая компания выплачивает клиенту определенную сумму, которая включает в себя платежи, внесенные за период действия полиса, и некоторую инвестиционную составляющую. На первый взгляд, такой механизм может показаться альтернативой негосударственным пенсионным (НПФ) и паевым инвестиционным фондам (ПИФ). Но против такой трактовки смысла своего продукта выступают сами страховщики. «Пенсия (по научному - аннуитет. - Прим. «Финансового эксперта») представляет из себя такой продукт, для которого единовременное или поэтапное внесение взносов впоследствии перерастает в серию выплат», - поясняет различие Антон Кушнер. - А накопительный продукт необязательно носит серийный характер. Это может быть единовременный взнос либо серия взносов против единовременной выплаты». Различия с рисковым страхованием проявляются сразу же. Поэтому не стоит искать альтернативу ПИФам или НПФам в страховании. Нужно понять, что это различные финансовые инструменты, направленные на определенные цели (создание капитала, пенсии, безопасности). И все они одинаково необходимы.

Предположим, вы подписали с агентом страховщика договор накопительного лайф-страхования на срок не менее пяти лет и делаете свой первый взнос в размере $1000. Из этой суммы страховая компания выплачивает часть денег в счет так называемых аквизиционных (или реализационных) расходов. Проще говоря, это агентская комиссия плюс расходы страховщика. То, что осталось после аквизиции, называется резервом по полису. Это та сумма, на которую будет начисляться ваш инвестиционный доход за вычетом агентской комиссии. «В настоящее время гарантированная доходность, которую предлагают страховые компании в Российской Федерации, составляет 3,5-4,5% годовых на резерв, - говорит Антон Кушнер. - Важно помнить, что эти проценты начисляют не на тело взноса, а на резерв». Аквизиционные расходы могут достигать 80% от взноса за первый год в случае, если вы застраховали свою жизнь на срок более пяти лет. Чем дольше срок страхования, тем выше будет первоначальная комиссия страховщика. Правда, затем она уменьшается от года к году. По словам профессионалов, договоры накопительного страхования жизни имеет смысл заключать на срок более 5 лет.

Главным козырем страховщиков в пользу накопительного страхования жизни является то, что ни одна УК не может дать гарантию возврата вложенных средств. Но и доход, который сегодня могут гарантировать страховщики по накопительному страхованию, не настолько высок. Отличие от ПИФов также заключается в том, что диверсифицировать страховые вложения между несколькими компаниями бессмысленно. Гораздо эффективнее диверсифицировать риски не столько между страховыми компаниями, сколько между инвестиционными программами и накопительным страхованием. Поэтому к выбору страховщика надо подходить как можно более ответственно.

В случае как рискового, так и накопительного страхования жизни клиентам необходимо руководствоваться рядом правил при выборе страховой компании. Главными критериями являются: рейтинг надежности страховщика, степень его известности на рынке и доверие других клиентов этому бренду. На этапе переговоров с агентом, и тем более заключения договора, следует обращать внимание на предлагаемые тарифы и включенные в них риски. Далее необходимо посмотреть на историю выплат: сможете ли вы безболезненно выделять определенную сумму от своего годового дохода, не слишком ли сильно это ударит по вашему семейному бюджету? Важно также наблюдать за качеством работы конкретного агента. Уважающая себя страховая компания не возьмет на работу человека, не способного внятно разъяснить достоинства своего продукта, а также сориентироваться под потребности конкретного клиента. К сожалению, подобная практика отнюдь не редкость в наше время. Некомпетентный агент или финансовый эксперт может раз и навсегда отбить у человека охоту страховать свою жизнь и здоровье - первостепенные, но, к сожалению, не «вечные» ценности.

Неразвитость рынка страхования жизни в России участники рынка объясняют отсутствием стабильности в экономической системе страны в целом. Последний экономический кризис «прогремел» в 1998 году. А стандартные договоры страхования жизни заключаются на срок 10-20 лет. Для того чтобы россияне начали чаще страховать свои жизни, экономика страны должна заработать более эффективно. Для этого доля сырьевого сектора в доходах федерального бюджета должна существенно снизиться, а инфраструктурные и потребительские сектора экономики - расшириться. То же касается и фондового рынка, на котором сегодня торгуются 10-15 «голубых фишек» - ведущих компаний основных отраслей экономики, в основном сырьевых. Особо отметим, что все эти предприятия связаны между собой и также подвержены страховым рискам.

По словам специалистов, даже учитывая высокий потенциал лайф-рынка, его освоение требует существенных инвестиций, прежде всего вложений в агентскую сеть и развитие информационных технологий. Российские компании зачастую такими возможностями не обладают. С этой точки зрения куда большие перспективы имеют дочерние компании транснациональных операторов.

Вместе с тем, представители российских страховщиков, так же как и их западные коллеги, прогнозируют бурный рост по всем направлениям страхования жизни в ближайшие пять лет. Такой прогноз они делают, основываясь на международном опыте. Нельзя сказать, что рынок лайф-страхования ожидают тектонические тряски или перевороты. Рост будет быстрым, но поэтапным, во всех каналах продаж, с учетом сегодняшних и перспективных темпов экономического развития. Точной оценки реального рынка страхования жизни в России на сегодняшний день нет. Мнения различных экспертных агентств слишком сильно отличаются друг от друга. Арташес Сивков полагает, что в ближайшие пять лет можно будет говорить о 10-15% лайф-сегмента от общего объема страхового рынка.

Но для этого все-таки должен произойти переворот в сознании россиян. Вспомним, как 10 лет назад, когда банки начали активно кредитовать население, мало кто верил в успешность этой затеи. Подразумевалось, что россияне не умеют расплачиваться по долгам. Однако наши сограждане оказались более сознательными, чем российское государство в 90-е годы. Притом сегодня можно говорить о росте не только кредитоспособности, но и ответственности граждан. Со временем она перерастет в долговременную заботу о себе и своих близких, но произойдет это не раньше, чем через 15-17 лет. Будем надеяться, что до этого времени Россия не переживет очередных потрясений и страховать жизнь станет намного приятнее. Потому что сама по себе она станет богаче и продолжительнее.